Que choisir entre renégociation et rachat de crédit ?

Selon votre situation, vous hésitez entre renégocier votre crédit ou faire un rachat de crédit ? Nous vous expliquons dans cet article la différence entre ces deux processus financiers qui pourront vous être bénéfique si vous avez plusieurs dettes ou si les taux d’intérêt ont bien baissé depuis votre acquisition. Si vous avez plusieurs dettes par exemple, vous devriez favoriser un rachat de crédit, si vous n’avez contracté qu’un seul prêt, la renégociation pourra être plus adaptée.

Qu’est-ce que la renégociation de crédit ?

La renégociation de crédit, ou restructuration de crédit, est un processus par lequel un emprunteur et un prêteur modifient les termes d’un prêt ou d’une dette existante. L’objectif de la renégociation est de rendre les modalités du prêt plus favorables à l’emprunteur en ajustant les taux d’intérêt, la durée du prêt ou d’autres conditions financières.

Si les taux d’intérêt du marché ont diminué depuis que l’emprunteur a souscrit le prêt, il peut être avantageux de renégocier pour obtenir un taux d’intérêt plus bas afin de réduire les paiements mensuels et le coût total du prêt. Vous pouvez également allonger la durée du prêt, les paiements mensuels peuvent être réduits, ce qui peut être utile pour les emprunteurs ayant des difficultés financières temporaires.

Si un emprunteur détient un prêt à taux variable et qu’il souhaite plus de stabilité, il peut envisager de renégocier pour obtenir un taux fixe. Les emprunteurs ayant plusieurs dettes peuvent renégocier pour regrouper ces dettes en un seul prêt, ce qui peut simplifier la gestion des paiements et éventuellement réduire les taux d’intérêt globaux.

Quand renégocier son crédit immobilier ?

Baisse des taux d’intérêt

Lorsque les taux d’intérêt du marché sont plus bas que le taux d’intérêt de votre prêt immobilier actuel, c’est un bon moment pour envisager la renégociation. En obtenant un taux plus bas, vous pourriez réduire vos paiements mensuels et le coût total du prêt. Si la différence entre votre taux d’intérêt actuel et les taux actuels est suffisamment importante, les économies potentielles sur la durée du prêt pourraient justifier les frais de renégociation et autres frais associés.

Stabilité financière

Si votre situation financière s’est améliorée depuis que vous avez contracté le prêt, vous pourriez être en mesure de négocier des conditions plus favorables comme un taux d’intérêt plus bas, en fonction de votre profil financier amélioré.

Changement dans les besoins financiers

Si vos besoins financiers ont changé, par exemple si vous avez des difficultés à payer vos mensualités ou si vous avez besoin de plus de flexibilité, une renégociation pourrait vous aider à ajuster les termes du prêt en conséquence.

Certains prêts immobiliers comportent des clauses spécifiques permettant une renégociation à certaines périodes prédéterminées, comme tous les cinq ans. Si vous avez ce type de clause dans votre contrat, il peut être avantageux de l’utiliser pour obtenir de meilleures conditions.

Y a t-il des frais pour une renégociation de crédit ?

La renégociation de crédit peut entraîner des frais, bien que les types et les montants de ces frais puissent varier en fonction de divers facteurs:

• Frais de dossier: Lorsque vous demandez à renégocier un prêt, la banque peut exiger des frais de dossier pour le traitement de votre demande. Ces frais couvrent les coûts administratifs liés à l’examen de votre demande et à la mise en place du nouveau prêt.
• Frais de remboursement anticipé: Si vous avez un prêt en cours et que vous souhaitez le renégocier avant l’échéance convenue, la banque peut vous facturer des frais de remboursement anticipé pour compenser les intérêts qu’elle aurait normalement perçus jusqu’à la fin du prêt initial.
• Frais de garantie: Dans le cas de prêts hypothécaires, des frais de garantie peuvent être appliqués pour enregistrer les modifications apportées au prêt et aux garanties associées.
• Frais d’expertise: Pour les prêts immobiliers, une expertise de la propriété peut être requise pour évaluer sa valeur actuelle. Ces frais d’expertise peuvent être à la charge de l’emprunteur.
• Frais de notaire: Pour certains types de prêts ou de contrats, des frais de notaire peuvent être nécessaires pour formaliser les modifications apportées aux termes du prêt.
• Frais d’assurance: Si vous avez une assurance liée au prêt, telle qu’une assurance emprunteur, des frais pourraient être impliqués dans le processus de renégociation.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit est un processus financier par lequel un emprunteur consolide plusieurs prêts ou dettes existants en un seul prêt avec des modalités nouvelles. L’objectif du rachat de crédit est de simplifier la gestion des dettes et de potentiellement réduire les paiements mensuels en ajustant les taux d’intérêt, les échéances et les conditions de remboursement.

L’emprunteur fait évaluer sa situation financière par une institution financière ou un organisme spécialisé. Cela comprend l’analyse de toutes les dettes en cours, comme les prêts personnels, les prêts hypothécaires, les crédits à la consommation, etc. L’institution financière propose une offre de regroupement de crédit qui inclut un seul prêt englobant toutes les dettes consolidées. Les termes du nouveau prêt, y compris le taux d’intérêt, la durée et les mensualités, sont définis dans cette proposition.

Si l’emprunteur accepte l’offre, l’institution financière procède au remboursement anticipé des dettes existantes en utilisant les fonds du nouveau prêt. À partir de ce point, l’emprunteur doit rembourser uniquement le nouveau prêt selon les termes convenus.

Si vous regroupez plusieurs dettes en une seule, vous n’avez qu’un seul paiement à gérer chaque mois pour faciliter la gestion financière. Si le taux d’intérêt du nouveau prêt est plus bas ou si la durée du prêt est prolongée, les paiements mensuels peuvent être réduits.

Quand faire un rachat de crédit ?

Vous avez plusieurs dettes à rembourser

Si vous avez contracté plusieurs prêts ou dettes (prêt personnel, prêt auto, crédit à la consommation, etc.) avec des taux d’intérêt différents et des échéances variées, le regroupement de ces dettes en un seul prêt peut simplifier la gestion financière.

Des taux d’intérêt élevés

Si vos dettes actuelles ont des taux d’intérêt élevés par rapport aux taux du marché actuel, un rachat de crédit peut vous permettre de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas, ce qui peut réduire vos paiements mensuels et le coût total des intérêts.

Vous avez des difficultés financières

Si vous avez du mal à faire face à vos paiements mensuels en raison d’une situation financière difficile (chômage, perte de revenu, problèmes de santé, etc.), le rachat de crédit peut vous aider à réduire vos paiements et à alléger votre charge financière.

Vous souhaitez avoir une meilleure gestion financière

Si vous avez du mal à suivre et à gérer vos multiples paiements mensuels, consolider vos dettes en un seul paiement peut simplifier vos finances et réduire le risque d’oublier un paiement. Vous pouvez avoir la possibilité de prolonger la durée de votre prêt en regroupant vos dettes, ce qui entraîne la réduction de vos paiements mensuels.

Y a t-il des frais pour un rachat de crédit ?

Il y a également des frais de rachat de crédit qui peuvent varier selon la banque que vous avez choisie et votre contrat, c’est pourquoi il est important de bien négocier en amont. On retrouve quasiment les mêmes frais que pour une renégociation:

• Frais de dossier: Les frais de dossier couvrent les coûts administratifs liés à la préparation et au traitement de la demande de rachat de crédit.
• Frais de remboursement anticipé: Si vous rachetez des prêts existants avant leur échéance, la banque peut vous facturer des frais de remboursement anticipé pour compenser les intérêts perdus qu’elle aurait normalement perçus jusqu’à la fin du prêt initial.
• Frais de notaire: Pour certains types de rachat de crédit, notamment les rachats de prêts immobiliers, des frais de notaire peuvent être impliqués pour formaliser les modifications des termes du prêt.
• Frais d’assurance: Si vous avez souscrit à une assurance liée à votre prêt initial, il se peut que des frais soient associés à la modification ou au transfert de cette assurance dans le cadre du rachat de crédit.
• Frais d’expertise: Si vous effectuez un rachat de crédit immobilier, des frais d’expertise peuvent être nécessaires pour évaluer la valeur de la propriété.
• Frais de garantie: Pour les prêts hypothécaires, des frais de garantie peuvent être requis pour enregistrer les modifications apportées au prêt et aux garanties associées.

Frais de courtage: Si vous faites appel à un courtier en rachat de crédit pour vous aider à trouver les meilleures offres, des frais de courtage peuvent être applicables.